大额存单突然火爆 存款产品遇冷 背后的真相让人惊愕

扬州农商银行近期也推出了多样化的存款理财产品，包括安享存、惠民存、特色存、普通整整定期存款四种。

其中，安享存产品20万元起存，存款年限为三年，年化期限达到3.35%;惠民存10万元起存，存款期限有一年、两年和三年，其年化利率分别为2.20%，2.80%和3.30%;特色存产品1万元起存，期限有三月、六月、一年、二年和三年，其年化利率分别为1.73%、1.93%、2.1%、2.7%和3.25%。

相比大额存单，存款产品的利率并不突出，客户的热情一般。上述华东农商行网点人员表示，因为普通存款转存业务高发时间一般是在2月，即前一年存款到期，客户的习惯是添一点钱续存，而今年较往年过年时间比较早，预计年后会出现大规模转存。

从贷款利率来看，该业务员表示，他们银行一年期贷款利率最低3.6%，她粗略的感觉是，一年期存款利率不会高于这个数字。而且LPR也一直在下调，所以开门红期间主推的存款利率相较于平时并没有很大提高，也是预期中的事情。

由于大额存单的火爆，银行对于该产品的推广力度稍降火候。某国有行理财经理告诉记者，现在存款利率不断下调，大额存单的利率是在央行发布的存款利率基础上有所上浮，利率已经相对较高了，所以目前购买大额存单没有任何优惠活动。

不过，该理财经理建议一次性购买3年期的大额存单。她表示，“可以一次性购买3年的大额存单，如果中间想要赎回可以在APP上进行转让，这样无论是出让方还是接受转让的人都可以享受3年大额存单的利率。即满足了用款需求，又获取了较高利率。”

多家银行调整存款利率：未来趋势或下行

多家理财经理向记者反映，去年以来，存款利率多次下调，整体来看，存款利率下降的趋势仍将持续，银行高息揽储的营销手段失灵。

不过，存款利率回调趋势下，现在不存未来利率只会更低，并且经历了银行理财去年破净的洗礼，客户还是偏向将大部分资产放入更为稳妥的存款，拉存款压力相对并不大。

确实，去年一年，居民资产在自然地流向存款，2022年居民存款的增加额是2021年的4倍有余。记者梳理央行每月公布的金融统计数据报告发现，2022年1月至11月，住户存款增加44.15万亿元。而2021年全年，住户存款增加额为9.9万亿元。

存款利率的下降主要是贷款利率的下降倒逼导致。

全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率显示，2022年央行执行了2次LPR降息，5月将5年期以上LPR利率由4.60%降至4.45%，8月又降至4.30%，共下调30bps;此外，8月还将1年期LPR从3.70%降至3.65%。LPR降息的结果会在中长期贷款的重定价中逐步显现。